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關(guān)于當(dāng)前全縣金融工作的思考

人民銀行旺蒼支行行長(zhǎng)  王奎修

旺蒼既是革命老區(qū)，又是國(guó)家連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)(秦巴山區(qū))金融支持重點(diǎn)地區(qū)之一。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心—金融業(yè)，如何充分融合到國(guó)家連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)戰(zhàn)略與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體格局中，發(fā)揮金融推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困縣扶貧開發(fā)的杠桿帶動(dòng)作用至關(guān)重要，也是每一個(gè)金融工作者要思考和面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。

一、當(dāng)前金融運(yùn)行面臨的主要問題

（一）金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的核心作用發(fā)揮不充分。主要表現(xiàn)在：一是信貸總量偏小。2014年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為32.07億元，占全縣gdp的比例為78.26%。二是貸款增量較小。2014年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額增加3.36億元，增長(zhǎng)7.48%，低于全縣gdp增速1.62個(gè)百分點(diǎn)。三是金融資源本地轉(zhuǎn)化率低。從全縣的具體情況看，金融對(duì)社會(huì)資金的集聚作用發(fā)揮較好，但本地轉(zhuǎn)化率很低。2014年6月末，金融機(jī)構(gòu)存、貸比率僅為29.89%，低于全市平均水平16.39個(gè)百分點(diǎn)，集聚的大量資金上存外用。

（二）金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)動(dòng)作用發(fā)揮不充分。一是主要表現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。全縣對(duì)gdp貢獻(xiàn)最大的是第二產(chǎn)業(yè)，但信貸投放量最多的卻在第一產(chǎn)業(yè)。2014年6月末，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額12.84億元，比年初增加1.66億元，增長(zhǎng)14.85%。從2014年上半年信貸數(shù)據(jù)分析看，全縣新增中小企業(yè)貸款12戶，金額0.95億元。從存量分析，在全縣金融機(jī)構(gòu)有貸款（含貼現(xiàn)）的中小企業(yè)129戶，余額13.04億元，僅占全縣中小企業(yè)總戶數(shù)的43%、全縣貸款總額的38.5%。二是精準(zhǔn)發(fā)力，定向服務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏。目前，旺蒼縣還缺乏真正意義上的專門服務(wù)中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，僅靠政府和金融管理部門的考核、引導(dǎo)，難以促使國(guó)有商業(yè)銀行向中小微企業(yè)實(shí)行貸款傾斜，難以改變中小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀。三是與銀政、銀企合作的融資擔(dān)保公司運(yùn)作不健全、不規(guī)范。現(xiàn)有擔(dān)保公司未達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行的擔(dān)保準(zhǔn)入名錄，迫使許多企業(yè)融資尋求外地?fù)?dān)保，增大了企業(yè)融資成本。四是貸款風(fēng)險(xiǎn)損失基金缺乏。相關(guān)部門對(duì)銀行投放支柱產(chǎn)業(yè)貸款和政策性貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)損失，沒有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和緩釋的渠道。

(三)信用環(huán)境建設(shè)與金融業(yè)的快速發(fā)展不相適應(yīng)。一是個(gè)別企業(yè)逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門信貸投入的信心。二是黨政機(jī)關(guān)到逾期貸款償還率較低，公信力差，社會(huì)誠(chéng)信度低。二季度末，黨政機(jī)關(guān)到逾期貸款余額0.22億元，累計(jì)欠本欠息金額達(dá)0.26億元，后期清收難度加大。三是災(zāi)后農(nóng)房重建貸款到期償還率下降，其中擔(dān)保貸款中大部分已經(jīng)形成不良貸款，目前余額達(dá)到0.40億元。四是農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)尚未取得明顯成效，工作協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制不健全。五是金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)結(jié)率低，市場(chǎng)法則沒有起到主導(dǎo)性作用，往往是“贏了官司輸了錢”，對(duì)失信者的懲戒力度不夠。

(四)市場(chǎng)主體培育與信貸業(yè)的充分拓展不相適應(yīng)。一是中小企業(yè)信貸支持偏低。部分企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信息不透明，銀行機(jī)構(gòu)難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況；部分企業(yè)缺乏足值、有效的抵押擔(dān)保，而融資擔(dān)保公司的收費(fèi)過高，超出了部分企業(yè)的承受能力；部分企業(yè)受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控影響，難以滿足國(guó)有商業(yè)銀行信貸支持的準(zhǔn)入門檻。二是平臺(tái)搭建工作虛化。主要是信息不對(duì)稱，信用需求信息分散在各個(gè)行業(yè)和主管部門，難以整合起來進(jìn)行充分利用，信用需求信息收集難度也大，缺乏一個(gè)全縣公共通用的平臺(tái)。三是“三農(nóng)”信貸需求減小。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的確定權(quán)不到位，土地流轉(zhuǎn)交易不活躍，銀行認(rèn)可的抵押物太少，或者根本沒有，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大。

二、對(duì)策建議

（一）發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用。一是提高政府駕馭金融工作的掌控力。強(qiáng)化縣金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)職能作用，加強(qiáng)縣政府金融辦、縣人行、經(jīng)信局、發(fā)改局等部門職責(zé)作用，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)考核，建立完善政銀企良性合作機(jī)制，搭建合作平臺(tái)，促進(jìn)共同發(fā)展。二是加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核和激勵(lì)。修訂銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)考核辦法，完善相關(guān)考核指標(biāo)體系，重點(diǎn)在信貸投入、新設(shè)機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)、涉農(nóng)貸款、民生金融服務(wù)的考核上。對(duì)年度目標(biāo)完成好的金融機(jī)構(gòu)要給予重獎(jiǎng)。三是政府性資源在導(dǎo)向上要鮮明，如財(cái)政性資金存放、行政事業(yè)單位和政府類公司開戶等政府性資源與金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況相掛鉤，按各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額和當(dāng)年新增貸款額匹配財(cái)政性存款等，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極融入縣委縣政府經(jīng)濟(jì)工作中心上來。四是引進(jìn)和做大做強(qiáng)地方投融資擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資平臺(tái)，發(fā)揮好本地平臺(tái)的融資放大功能，并為銀行提供一定的風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)。五是建立起政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的參事機(jī)構(gòu)，建立經(jīng)濟(jì)金融人才庫，聘請(qǐng)專家、學(xué)者，為政府當(dāng)好參謀和助手。

（二）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用。一是乘借系列政策東風(fēng)。新一輪西部大開發(fā)、災(zāi)區(qū)發(fā)展振興規(guī)劃、秦巴山區(qū)連片扶貧開發(fā)規(guī)劃的系列政策機(jī)遇將為縣域金融發(fā)展提供十分有利的政策空間，金融機(jī)構(gòu)要更好解讀和利用好政策空間，加大向上級(jí)爭(zhēng)取信貸規(guī)模力度。二是用好“三百工程”平臺(tái)。各銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與縣級(jí)相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，促進(jìn)“三百工程”年度工作目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)。三是破解企業(yè)融資難題。大力開展中小企業(yè)融資對(duì)接活動(dòng)和金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間要明確內(nèi)部機(jī)構(gòu)、職責(zé)、人員，加強(qiáng)信用培植和融資意向合作，提高其信貸準(zhǔn)入條件。

（三）發(fā)揮金融創(chuàng)新的牽引作用。一是縣委、縣政府加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的規(guī)范發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)功能。二是完善融資擔(dān)保體系。增強(qiáng)融資擔(dān)保公司資本實(shí)力，有效開展與銀行、企業(yè)的深度合作，緩解中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題。三是引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐旺蒼，為銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)投資展業(yè)提供支持和服務(wù)。四是持續(xù)實(shí)施好農(nóng)村小額扶貧保險(xiǎn)、貧困村互助社金融創(chuàng)新擴(kuò)面工作，通過保險(xiǎn)保障和金融輸血，解決好農(nóng)村返貧問題，加快脫貧步伐。五是加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，大力開展符合縣域小微企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融信貸產(chǎn)品，在票據(jù)貼現(xiàn)、倉單質(zhì)押、林權(quán)抵押、貿(mào)易融資、股權(quán)融資、汽車合格證抵押貸款、茶農(nóng)貸款、煙農(nóng)貸款、農(nóng)家樂旅游貸款等，加大拓展力度，有條件開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作，解決農(nóng)村融資無抵押物問題。

（四）發(fā)揮生態(tài)環(huán)境的保障作用。人而無信，不知其可；企業(yè)無信，難求發(fā)展；社會(huì)無信，人人自危；政府無信，權(quán)威不立。加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，就是加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)，提升縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟實(shí)力。一是強(qiáng)力推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為信貸持續(xù)投入營(yíng)造良好的信用環(huán)境。將農(nóng)村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建、誠(chéng)信中小企業(yè)培植工作、黨政機(jī)關(guān)到期逾期貸款清收工作納入縣委縣政府對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和相關(guān)部門的年度目標(biāo)考核，以此推動(dòng)全縣社會(huì)信用體系建設(shè)再上新臺(tái)階。二是建立“誠(chéng)信旺蒼”的輿論導(dǎo)向，加強(qiáng)對(duì)公職人員的誠(chéng)信教育，加強(qiáng)正面引導(dǎo)，不斷增強(qiáng)黨政機(jī)關(guān)工作人員認(rèn)識(shí)金融、了解金融、關(guān)心金融、支持金融的良好氛圍。三是加強(qiáng)金融債權(quán)維護(hù)和中介環(huán)境建設(shè)，減少中間環(huán)節(jié)，加大失信的打擊力度，切實(shí)維護(hù)金融資產(chǎn)安全。