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旺蒼縣“富民貸”產(chǎn)品實施方案（試行）（征求意見稿）

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接決策部署，根據(jù)四川省鄉(xiāng)村振興局、中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行關(guān)于印發(fā)《四川省“富民貸”產(chǎn)品實施方案（試行）的通知》（川鄉(xiāng)振發(fā)〔2022〕38號）精神，結(jié)合旺蒼實際，制定本實施方案。

一、基本條件和貸款要素

（一）貸款對象。縣域內(nèi)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營,符合農(nóng)業(yè)銀行基本準(zhǔn)入條件,經(jīng)縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)審?fù)扑]，并納入政府風(fēng)險補償基金分險范圍的農(nóng)戶，以戶為單位發(fā)放貸款。其中，已經(jīng)享受脫貧人口小額信貸金融扶持政策而未還款的，不享受本政策。

（二）貸款條件。借款人須遵紀(jì)守法、誠實守信、無重大不良信用記錄,并具有完全民事行為能力，通過中國農(nóng)業(yè)銀行評級授信、有貸款意愿、有正常的生產(chǎn)經(jīng)營項目，必須將貸款資金用于合法合規(guī)的產(chǎn)業(yè)和項目。

（三）貸款用途。堅持戶借、戶用、戶還,精準(zhǔn)用于借款人家庭開展生產(chǎn)經(jīng)營，貸款資金用于合法合規(guī)的產(chǎn)業(yè)和項目；不得用于生活消費、建房、理財?shù)确巧a(chǎn)性支出，也不得以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。

（四）貸款額度。單戶貸款起點為3000元,最高不超過20萬元，且不超過農(nóng)戶申請貸款金額、縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)審?fù)扑]額度及農(nóng)業(yè)銀行旺蒼縣支行(以下簡稱縣農(nóng)行)核定的信用額度。

（五）貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期和收入情況綜合確定。

1.采用自助可循環(huán)方式的，額度有效期不超過3年，額度內(nèi)單筆貸款期限最長不超過3年，且到期日不得超過額度有效期;

2.采用自助非循環(huán)方式的，額度有效期不超過1年，額度內(nèi)單筆貸款期限最長不超過5年；

3.采用一般方式的,貸款期限不超過5年。

對自然災(zāi)害、重大疫情、家庭成員人身意外傷害及重大疾病等非主觀因素導(dǎo)致暫時不能按時償還貸款的，經(jīng)縣農(nóng)行和政府基金管理單位同意，可辦理1次貸款展期。

（六）貸款利率。根據(jù)借款人信用評級、還款能力、貸款成本等因素綜合確定，貸款利率不超過1年期貸款市場報價利率(LPR）。

二、基本流程

（一）前期準(zhǔn)備

1.銀政簽訂合作協(xié)議。縣農(nóng)行與縣鄉(xiāng)村振興局簽訂經(jīng)縣政府審定通過的合作協(xié)議。合作協(xié)議明確各方權(quán)利義務(wù)和具體運作模式，主要包括合作額度、資金來源、風(fēng)險分擔(dān)比例、代償范圍、代償觸發(fā)條件、扣劃規(guī)則、代償緩沖期、違約清償順序、代償程序、代償后資金補充機制、各方在貸款管理和清收中的職責(zé)、業(yè)務(wù)暫停和終止合作機制等內(nèi)容。經(jīng)縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)審?fù)扑]的客戶自動納入政府風(fēng)險補償基金支持范圍。

2.設(shè)立分險基金。縣人民政府建立“富民貸”風(fēng)險補償基金800萬元，自2022年至2025年每年200萬元，對貸款進行風(fēng)險緩釋。“富民貸”風(fēng)險補償基金由縣本級財政籌集資金，擔(dān)保放大倍數(shù)不超過10倍。風(fēng)險基金注入到縣鄉(xiāng)村振興局在縣農(nóng)行開設(shè)的脫貧人口小額信貸分險基金賬戶，專項用于按縣農(nóng)行與風(fēng)險補償基金3:7的比例對貸款清償本息進行風(fēng)險分擔(dān)。

政府分險基金實行集中管理、封閉運行、專款專用、統(tǒng)一核算。農(nóng)業(yè)銀行對專戶內(nèi)資金具有受償權(quán)，在借款人信貸業(yè)務(wù)結(jié)清前，不得用于其他用途和退出。

3.建立金融服務(wù)體系。完善縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)體系,縣鄉(xiāng)村振興局落實專人配合縣農(nóng)行開展貸前調(diào)查、貸后管理等貸款工作。縣農(nóng)行成立專門團隊，具體負責(zé)“富民貸”業(yè)務(wù)投放、貸后管理及逾期催收等工作。

（二）業(yè)務(wù)流程

農(nóng)戶申請貸款→政府審核推薦→銀行調(diào)查審批及貸款發(fā)放→逾期代償。

1.農(nóng)戶申請貸款。有貸款需求的農(nóng)戶按照自愿原則，向所在地（戶籍或生產(chǎn)經(jīng)營）村委會提出申請(若農(nóng)戶直接向農(nóng)行申請貸款，農(nóng)行分支機構(gòu)應(yīng)將申請名單推薦給當(dāng)?shù)卮逦瘯?，村委會履行農(nóng)戶初篩職能,對借款人信用度、生產(chǎn)經(jīng)營情況等調(diào)查把關(guān),所推薦的農(nóng)戶家庭成員應(yīng)遵紀(jì)守法、誠實守信，有真實經(jīng)營項目和資金需求，填制《“富民貸”申請審核推薦表》(附件1)。

2.政府審核推薦。村委會根據(jù)農(nóng)戶申請開展實地調(diào)查,收集核實農(nóng)戶基礎(chǔ)信息和生產(chǎn)經(jīng)營項目的真實性，上報至鄉(xiāng)鎮(zhèn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營項目進行合規(guī)性(包括用地、環(huán)保等)審查，審查后匯總上報至縣鄉(xiāng)村振興局；縣鄉(xiāng)村振興局對借款人資格等進行審查，審查通過后，向縣農(nóng)行移交《“富民貸”業(yè)務(wù)推薦表》(附件2)，確保推薦農(nóng)戶符合政府風(fēng)險補償基金分險范圍。

3.銀行調(diào)查審批及貸款發(fā)放。縣農(nóng)行在村委會協(xié)助下，按照縣農(nóng)行有關(guān)制度規(guī)定獨立開展貸前調(diào)查、農(nóng)戶評級、授信核定和貸款審批，并協(xié)助農(nóng)戶完成簽約用信，鼓勵充分運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提高辦貸效率。縣農(nóng)行按月向縣鄉(xiāng)村振興局報送貸款支持情況。

4.逾期代償。對自然災(zāi)害、重大疫情、家庭成員人身意外傷害及重大疾病等非主觀因素導(dǎo)致暫時不能按時償還貸款且不符合續(xù)貸或展期條件、本金或利息逾期60天（含）以上，啟動風(fēng)險補償機制。風(fēng)險基金在貸款逾期3個月內(nèi)按約定程序完成代償。代償后農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)追償清收，清收回的貸款按約定分險比例劃轉(zhuǎn)到政府分險基金賬戶。分險基金實行按月監(jiān)測，動態(tài)補充,當(dāng)分險基金不足時，縣政府在30日內(nèi)予以補充，確保貸款余額嚴(yán)格控制在分險基金放大倍數(shù)限額內(nèi)。

三、風(fēng)險管控

(一)貸前環(huán)節(jié)。縣、鄉(xiāng)、村三級結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品市場需求、借款人家庭實際，幫助其選準(zhǔn)項目、鼓勵支持其參與政策性保險；縣農(nóng)行要強化風(fēng)控能力，堅持自主決策，盡職履責(zé)開展貸前調(diào)查，避免向不符合條件、沒有還款能力的農(nóng)戶發(fā)放貸款。

(二)貸中環(huán)節(jié)。縣、鄉(xiāng)、村三級協(xié)助縣農(nóng)行做好貸款監(jiān)測檢查;縣農(nóng)行要及時掌握農(nóng)戶貸款資金使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，防止貸款用于非生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，切實防范冒名貸款、違規(guī)用款、戶貸企用等現(xiàn)象發(fā)生。

(三)貸后環(huán)節(jié)。縣農(nóng)行是到逾期貸款的催收主體，縣、鄉(xiāng)、村三級協(xié)助做好貸款到逾期催收，建立對惡意逃廢債農(nóng)戶的懲戒機制，切實推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，確保貸款“放得出、用得好、收得回”。貸款逾期后，縣農(nóng)行要及時向縣鄉(xiāng)村振興局報送《“富民貸”逾期貸款清單》(附件3)，便于銀政聯(lián)合開展貸款清收。

(四)容忍度管理。“富民貸”業(yè)務(wù)實行不良容忍度管理。縣農(nóng)行“富民貸”業(yè)務(wù)不良率達到3%(含)時，暫停發(fā)放新的貸款，并落實風(fēng)險補償基金代償。待不良率降至3%以下，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行廣元分行審批同意后恢復(fù)辦理該項業(yè)務(wù)。

四、組織保障

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由分管鄉(xiāng)村振興副縣長任組長，縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、縣財政局、縣鄉(xiāng)村振興局、縣金融服務(wù)中心、縣農(nóng)行等單位主要領(lǐng)導(dǎo)為成員的工作專班（附件6），辦公室設(shè)在縣農(nóng)行，由縣農(nóng)行行長任辦公室主任，負責(zé)日常工作。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級各部門把“富民貸”作為精準(zhǔn)支持脫貧地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的重要抓手，明確工作職責(zé)，確保各項工作有序推進。

（二）加強政銀協(xié)作。通過政銀協(xié)作，建立相互溝通機制，充分借助鄉(xiāng)、村組織優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，快速摸清推薦農(nóng)戶經(jīng)營狀況、信用狀況等信息，組建聯(lián)合調(diào)查團隊開展上門調(diào)查，扎實做好“富民貸”投放管理工作。

（三）加強統(tǒng)計監(jiān)測。縣農(nóng)行要用好業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，準(zhǔn)確標(biāo)注“富民貸”，做好數(shù)據(jù)分析，加強對貸款數(shù)據(jù)的監(jiān)測管理，每月按時向縣鄉(xiāng)村振興局報送《“富民貸”數(shù)據(jù)報送表》(附件4、附件5)，建立定期會商機制，共同開展工作調(diào)度，做實月統(tǒng)計、月監(jiān)測、月調(diào)度工作。同時向市鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)行廣元分行上報貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和工作推進情況。

（四）加強宣傳引導(dǎo)。縣農(nóng)行要積極與縣、鄉(xiāng)、村及有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，利用多種渠道和形式，通過群眾喜聞樂見的方式多方位、多角度、多層次廣泛宣傳，開展“富民貸”政策知識的宣傳培訓(xùn)，提高農(nóng)戶政策知曉度。

附件: 1.富民貸申請審核推薦表

2.富民貸業(yè)務(wù)推薦表

3.富民貸逾期貸款清單

4.富民貸數(shù)據(jù)報送明細表

5.富民貸數(shù)據(jù)報送匯總表

6.旺蒼縣富民貸產(chǎn)品工作專班

附件6

旺蒼縣“富民貸”產(chǎn)品工作專班名單

組 長：林 佳  縣政府副縣長

成 員：李 斌  縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長

賀紅先  縣財政局局長

何顯常  縣鄉(xiāng)村振興局局長

李春梅  縣金融服務(wù)中心主任

王 惠  縣農(nóng)行行長

旺蒼縣“富民貸”產(chǎn)品領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在縣農(nóng)行，由縣農(nóng)行行長任辦公室主任，負責(zé)日常工作。